© Pedro Morazán, 20.09.2024
Juan López ist wie Berta Cáceres und viele andere Kämpfer für den Umweltschutz in Honduras Opfer der strukturellen Gewalt geworden, die dieses Land plagt. Sicherlich lebten nur wenige Meter vom Haus der oben genannten Opfer entfernt Carlos oder María, arme Menschen, die wie Juan erfolglos versucht hätten, die Situation in ihren Gemeinden zu verbessern. Carlos, 28 Jahre alt, oder María, 23 Jahre alt, beschlossen stattdessen, vor Gewalt und Armut zu fliehen. Keiner von ihnen schaffte es, sein Sekundarschulstudium abzuschließen, und beide hinterlassen ein klein Kind in der Obhut ihrer Verwandten. Sie beschlossen, vor Armut und Gewalt zu fliehen und leben jetzt in Texas oder Kalifornien oder irgendwo in den Vereinigten Staaten, wo es ihnen möglich ist, durchschnittlich mehr als 800 Dollar pro Woche zu verdienen, was 3.200 Dollar monstlich ergeben würde.
Carlos oder María kamen als Einwanderer ohne Papiere dort an und obwohl sie ihre Papiere noch nicht besorgt haben, können sie bereits mehr als 7.800 Lempiras pro Monat an ihre Verwandten in Tocoa oder Villa Nueva schicken, das sind 10 % ihres Einkommens. Aus diesem Grund wandern derzeit zehn von hundert Honduranern im erwerbsfähigen Alter in die Vereinigten Staaten aus. Die Namen sind fiktiv und alle in diesem Text genannten Zahlen basieren auf den statistischen Durchschnittswerten, die für Honduras in verschiedenen Studien zu irregulärer Migration und Rücküberweisungen berechnet wurden.
Ich beschäftige mich seit mehr als 10 Jahren mit diesen Themen und obwohl ich mehr über afrikanische Länder recherchieren musste, habe ich festgestellt, dass es gemeinsame Aspekte bei Überweisungen gibt, die analysiert werden müssen. Um das Phänomen zu verstehen, ist es notwendig, einige Faktoren hervorzuheben, wie z. B. die Ursachen der irregulären Migration, Mechanismen und Kanäle oder Korridore für Überweisungen, die Auswirkungen auf die Wirtschaft des Herkunftslandes, Fintech und seinen Einfluss auf die Kosten sowie die rechtliche Rahmenbedingungen in den Emfängerländern der Rücküberweisungen.
Bekanntermaßen wandert die überwiegende Mehrheit der Honduraner in Richtung der Vereinigten Staaten von Amerika aus. Texas, Florida und Kalifornien sind die bevorzugten Ziele honduranischer Migranten. In Honduras gibt es mehrere Ausweisungsregionen und Bezirken, und obwohl die größte grenzüberschreitende Migration aus Francisco Morazán und Cortés kommt, entscheiden sich Bewohner aller städtischen und ländlichen Gebiete, das Land auf der Suche nach besseren Bedingungen zu verlassen. Diese geografische Vielfalt legt nahe, dass die honduranische Migrantenbevölkerung in den Vereinigten Staaten unterschiedliche FinanzEinkommensprofile, unterschiedlichen Zugang zu Finanzprodukten und -dienstleistungen und möglicherweise unterschiedliche Präferenzen für die Rücküberweisungen aufweist (USAID 2022). Andererseits erhalten die meisten Migranten aufgrund des niedrigen Bildungsniveaus geringere Gehälter. In vielen Fällen ist es das Fehlen eines Personalausweises aufgrund ihrer Mindertjährigkeit beim Verlassen von Honduras und der fehlende Ausweis, der sie daran hindert, Bankdienstleistungen in Anspruch zu nehmen, wenn sie älter sind. Eine große Zahl zentralamerikanischer Migranten bleiben lange Zeit ohne Papiere, was ihnen eine größere finanzielle Inklusion verwehrt.
Migration ist jedoch nicht immer etwas für die Ärmsten. Es ist ein sehr teures Abenteuer, bei dem man die „Kojoten“ bezahlen muss, die die Migranten auf der gesamten Route begleiten und ihnen tote Winkel und Zugangswege zeigen. Die Investition kostete Carlos 8.000 Dollar, während María 6.000 Dollar bezahlte. Sowohl der eine als auch der andere waren verschuldet, aber es gab keine andere Möglichkeit, der Herausforderung zu begegnen. Das Ziel von Überweisungen sind zunehmend Transitländer. Wer beispielsweise in Mexiko gestrandet ist, erhält von seinen Verwandten Geldüberweisungen, um im Alltag überleben zu können (Abuelafia 2019).
Für die „Kojoten“ ist illegale Migration ein tolles Geschäft, bei dem sie nie verlieren. Für Migranten ist es immer eine Investition voller Unsicherheiten. Der Grenzschutz der Vereinigten Staaten verzeichnete in den ersten 21 Maitagen dieses Jahres durchschnittlich 3.700 Festnahmen pro Tag. Offensichtlich waren nur ein Teil der Inhaftierten honduranische Staatsbürger. In letzter Zeit scheint die Zahl der Venezolaner, Kubaner und Nicaraguaner sehr schnell zugenommen zu haben. Es ist wichtig zu berücksichtigen, dass zwischen 2018 und 2023 rund 130.550 honduranische Bürger abgeschoben wurden, also durchschnittlich mehr als 21.800 pro Jahr (Orozco, 2024).
Trotz der Schwierigkeiten sind die Chancen, einen „Pegue“ oder Job zu finden, wenn man es einmal geschafft hat, die Grenze illegal zu überqueren, recht groß, insbesondere in der Landwirtschaft. Die Mehrheit bevorzugt jedoch eine Arbeit im Bau- oder Dienstleistungssektor, wo sie bessere Gehälter erhält. Nach Angaben der Zentralbank von Honduras (BCH) ist der Anteil der Überweisungen am BIP von 18 Prozent im Jahr 2016 auf 25,7 Prozent im Jahr 2023 gestiegen. Damit gehört Honduras zu den zehn wichtigsten Empfängerländern für Rücküberweisungen weltweit. Nach Angaben der Behörden von Tegucigalpa kommen rund 80 Prozent der Rücküberweisungen aus den Vereinigten Staaten, wo mehr als eine Million Honduraner leben, darunter legale und illegale Einwohner.
Rücküberweisungen sind zu einem wichtigen Faktor für die zentralamerikanischen Volkswirtschaften geworden. Mehr als 70 % der Überweisungen, die in dieser Region ankommen, kommen aus den Vereinigten Staaten. Im Fall von Honduras liegt dieser Wert sogar bei 90 %. Die gestiegene Beschäftigung in US-amerikanischen Sektoren, in denen Migranten arbeiten, wie z. B. Lebensmittel- und Getränkedienstleistungen, Gesundheitsdienste und Baugewerbe, trug zum Anstieg der Überweisungen nach Lateinamerika bei. Laut dem Bericht des US Census Bureau betrug die im Ausland geborene Bevölkerung Lateinamerikas im Jahr 2022 23,2 Millionen oder die Hälfte der 46,2 Millionen im Ausland geborenen Menschen, die in den Vereinigten Staaten lebten. Davon entfielen allein 14,6 Millionen auf Mexiko und Mittelamerika Millionen (United States Census Bureau, 2024).
Der Konsum von Überweisungen ist auch ein wichtiger Geldfluss in Fremdwährung, der die lokale Wirtschaft ankurbelt. Der durch Rücküberweisungen angeregte Konsum konzentriert sich auf die Befriedigung der Grundbedürfnisse, Gesundheit und Bildung. Dieser Konsum kann sich jedoch auch auf sogenannte Luxuskäufe erstrecken, wobei die wichtigsten Beispiele der Erwerb von Luxusgeräten, Mobiltelefonen und hochwertiger Kleidung sind. Über den Luxuskonsum hinaus wurde in einigen Fällen die lokale Wirtschaft durch zunehmende Investitionen in Kleinunternehmen, Landwirtschaft und Land oder Bauernhöfe gestärkt. In La Esperanza, der Departementshauptstadt und Handelszentrum von Intibucá, werden 11 % der Unternehmen mit Überweisungen von zurückgekehrten Auswanderern finanziert (USAID 2013).
Los enormes flujos de divisas son una gran oportunidad de negocios para la banca comercial en Honduras y contribuyen a mantener un nivel estable de reservas internacionales para el Banco Central. A pesar de que los flujos masivos de remesas representan una oportunidad histórica para que Honduras mejore su sector financiero y aumente la inclusión financiera de los pobres, todavía es muy palpable la falta de acceso al crédito para las familias rurales. Las remesas a Honduras aumentan la bancarización de los receptores de remesas, aunque en niveles globales bajos. La inclusión financiera se refiere a dar a servicios financieros como cuentas, créditos y productos de seguros a las personas que carecen del mismo por falta de garantías. Estudios empíricos en todo el mundo sugieren que el desarrollo del sector financiero y la inclusión financiera tienen un impacto positivo en el crecimiento económico. El potencial para una mayor inclusión financiera de los receptores de remesas en Honduras debería ser mejor aprovechado.
Laut einer von der Interamerikanischen Entwicklungsbank (IDB) in Auftrag gegebenen Umfrage sind Empfänger von Rücküberweisungen daran interessiert, mehr Finanzdienstleistungen in Anspruch zu nehmen (IDB 2016). Allerdings stoßen honduranische Migranten in den Vereinigten Staaten beim Zugang zu einer Reihe von Finanzdienstleistungen auf Hindernisse, angefangen bei fehlenden Unterlagen. Die meisten Migranten haben weder ein gültiges Einreisevisum für die Vereinigten Staaten noch eine Sozialversicherungsnummer und haben häufig ihren honduranischen Personalausweis während der Durchreise verloren oder sind zu jung, um bei der Ausreise einen honduranischen Personalausweis zu besitzen. Honduranische Finanzinstitute haben die Möglichkeit der finanziellen Inklusion von Auswanderern in den Vereinigten Staaten und Empfängern von Überweisungen in Honduras erkannt. Die vorherrschende Nutzung formeller Kanäle für die Rücküberweisungen schafft ein Umfeld, das der finanziellen Inklusion förderlich ist, was jedoch noch nicht ausreichend genutzt wird.
Finanzinsanbieter in Honduras haben Marketingstrategien eingeführt, um Absender und Empfänger von Überweisungen in Bankkunden umzuwandeln. Diese Methoden hängen von der allgemeinen Einstellung des Finanzinstituts zum Markt, dem Grad der verfügbaren Informationen, dem Einsatz von Technologie und regulatorischen Aspekten in Honduras und den Vereinigten Staaten ab. Die meisten Finanzinstitute in Honduras konzentrieren sich auf den Empfänger als Tor zur finanziellen Inklusion. Banken und andere Finanzinstitute sind bestrebt, die Finanzbildung als Voraussetzung für eine stärkere finanzielle Inklusion zu verbessern. Mehrere Finanzinstitute haben die Nutzung von Online-Banking und Mobiltelefonen gefördert, um den Zugang der Empfänger zu Dienstleistungen zu erweitern.
Angesichts der Tatsache, dass Rücküberweisungen zu einem entscheidenden Faktor für das Funktionieren der honduranischen Wirtschaft geworden sind, wäre es notwendig, die Analyse der Wirkmechanismen und der mikro- und makroökonomischen Auswirkungen zu vertiefen. Tatsächlich haben viele Institutionen der internationalen Zusammenarbeit, wie USAID oder die Interamerikanische Entwicklungsbank, bereits Studien durchgeführt, die Klarheit über die Dynamik des Phänomens schaffen.
Es wurden mindestens vier zentrale Probleme im Zusammenhang mit Rücküberweisungen in Honduras identifiziert (Orozco 2024). Erstens sind die meisten unmittelbaren Empfängerinnen von Überweisungen Hausfrauen oder Menschen, die im informellen Sektor arbeiten. Zweitens hat die Mehrheit (59 %) derjenigen, die Überweisungen erhalten, also 1,3 Millionen Haushalte, kein Bankkonto, obwohl sie über Ersparnisse verfügen (60 %). Es ist zu beachten, dass diese Gruppe im Vergleich zu denen, die keine Rücküberweisungen erhalten, eine größere finanzielle Inklusion aufweist. Der Anteil der Menschen ohne Ersparnisse und ohne Bankkonto ist bei denjenigen höher, die keine Rücküberweisungen erhalten. Der Spielraum für die Ausweitung des finanziellen Zugangs ist jedoch wichtig, da er aufgrund von Skaleneffekten mindestens 800.000 Personen plus ein weiteres Familienmitglied im Haushalt umfassen kann.
Erkenntnisse aus verschiedenen Studien beschreiben ein hochkomplexes und sich schnell entwickelndes Remittance-Ecosystem (USAID 2022). Absender und Empfänger von Rücküberweisungen stehen an mehreren Situationen vor Entscheidungen, darunter:
Die Mechanismen, die Migranten nutzen, um Geld an ihre Verwandten zu schicken, hängen von ihrem Status ab. Wer über eine formalisierte Rechtslage verfügt, schickt sein Geld in der Regel per Banküberweisung. Viele Arbeitsmigrange in den Vereinigten Staaten erhalten ihre Gehälter überwiegend in bar oder in Form von Schecks. Dies liegt an der Art der von diesen Migranten ausgeübten Tätigkeiten, die oft schlecht bezahlt sind. Ein großer Teil der honduranischen Migranten hat einen illegalen Status (was sie möglicherweise daran hindert, Löhne durch direkte Einzahlung zu erhalten). Andererseits erschweren niedrige Bildungsniveaus und finanzielle Inklusion die Überweisung von Geldern über das Bankensystem (USAID, 2022).
In der jüngsten BCH-Umfrage gaben 86,5 % der Befragten an, dass sie Überweisungen über Money Transfer Operator (MTO) wie Western Union oder Money Gram getätigt haben. Nur 6,3 % gaben an, Einzahlungen auf Bankkonten getätigt zu haben; und 5,3 % über elektronische Geldbörsen. Nur 1,9 % tun dies direkt. Dies bestätigt die Tatsache, dass honduranische Migranten ihr Geld immer noch lieber über Geldtransferunternehmen (MTOs) senden. Hierbei handelt es sich um eine Handvoll Unternehmen, die eine oligopolistische Kontrolle über den Überweisungsmarkt ausüben, über ausgedehnte Netzwerke von Agenten im ganzen Land verfügen und über einen wachsenden Markt für digitale Überweisungen verfügen (aber immer noch hinter den globalen Trends zurückbleiben).
Etwa 92 Prozent der Überweisungen im Korridor USA-Honduras werden über formelle Überweisungsdienstleister überwiesen. Honduranische Migranten, die größtenteils keine Papiere haben, werden von den laxen Anforderungen der MTO für Geldtransfers von weniger als 3.000 US-Dollar angezogen und müssen keinen Ausweis vorlegen, es sei denn, die Umstände werden als verdächtig erachtet. Der Einzelhandelsvertrieb von Überweisungen in Honduras ist über Banken, Kreditgenossenschaften, Wechselstuben, verschiedene Mikrofinanzinstitutionen und andere kommerzielle Unternehmen wie Supermärkte und Baumärkte möglich.
Nach Angaben der Weltbank stellen traditionelle Banken mit einer Provision von knapp 11,8 % die teuerste Möglichkeit für Überweisungen dar. An zweiter Stelle liegen Postämter mit 6,3 %. Wenn wir jedoch digitale Lösungen berücksichtigen, sind die Kosten deutlich niedriger. Einerseits erhalten MTOs durchschnittlich Provisionen von 5,4 %, im Mobilfunk hingegen 4,5 %. Die Transaktionsgebühren für den Versand von Bargeldüberweisungen sind etwa 1,4 Prozentpunkte höher als die Gebühren für den Versand einer Überweisung per Banküberweisung oder digitaler Zahlung. Dies bedeutet, dass eine echte Chance besteht, die Transaktionsgebühren zu senken, die Honduraner bei Überweisungen zahlen.
Überweisungsanbieter aus den USA gehören zu den günstigsten in der lateinamerikanischen Region. Laut Datenbank Remittance Prices Worldwidebeliefen sich die Kosten für Überweisungen nach Honduras im vierten Quartal 2023 auf 3,7 %. Diese Vorherrschaft von Überweisungsunternehmen gegenüber Banken ist zu einem großen Teil auf den Rückgang der Gewinnspannen bei Überweisungen zurückzuführen, der vielen Banken in Honduras Verluste beschert haben. Dadurch haben die Banken das Interesse am Markt von Rücküberweisungen verloren. Während die Landschaft der MTO immer wettbewerbsintensiver wird, versuchen MTO, mit ihren digitalen Konkurrenten zusammenzuarbeiten, indem sie umfangreiche Netzwerke von Agenten in Honduras bereitstellen, die es den Empfängern ermöglichen, ihr Geld an verschiedenen Orten, einschließlich Banken und Geschäften, abzuholen. Weltweit ist jedoch eine stärkere Durchdringung des sogenannten „Fintech“ im Überweisungsmarkt zu beobachten.
Das Wort „Fintech“ ist einer der unzähligen Anglizismen, die im digitalen Zeitalter weit verbreitet sind, und ist eine Kombination aus den Wörtern „Finanzen“ und „Technologie“. Was als „digitale Finanztechnologie“ übersetzt wird, ist ein Begriff, der mobile Anwendungen, Software und andere Technologien beschreibt, die es Benutzern und Unternehmen ermöglichen, digital auf ihre Finanzen zuzugreifen und diese zu verwalten. Damit ist die zunehmende Nutzung von Mobiltelefonen einer der größten Treiber von Fintech.
Aus dieser Perspektive betrachtet, wird fast alles Fintech den Nutzern in Form einer Anwendung angeboten, die einfach heruntergeladen und mit einem Smartphone, Tablet oder PC genutzt werden kann. Ebenso bezieht sich dieser Name auf die Unternehmen, die diese Dienste anbieten, beispielsweise PayPal. In einem McKinsey-Bericht heißt es, dass die globale Fintech-Branche zwischen 2023 und 2028 dreimal schneller wachsen wird als das traditionelle Bankwesen. Er fügt hinzu, dass es sich um eine Branche handelt, die sich eher im Zeitalter der Wertschöpfung als des explosiven Wachstums befindet. In Lateinamerika gibt es 2.482 Plattformen fintech, was 22,6 % der Gesamtzahl dieser Unternehmen weltweit entspricht.
Wie erwartet dringen Fintech-Anwendungen rasch in den Überweisungsmarkt vor. Denn Fintech kann nicht nur die Kosten weiter senken und Transaktionen rationalisieren, sondern auch die finanzielle Inklusion von Menschen fördern, die kein Bankkonto haben. Unabhängig von Bankfilialen und Agentennetzwerken können digitale Überweisungen abgelegene und einkommensschwache Haushalte erreichen. In Mittelamerika gibt es im Vergleich zum Rest Lateinamerikas einen höheren Anteil an Fintech-Unternehmen, die sich auf Zahlungen und Überweisungen konzentrieren. Digitale Überweisungen erfolgen zudem schneller als physische Überweisungen und die damit verbundenen Informationen können herkömmliche Bankinstrumente zur Beurteilung der Zahlungsfähigkeit ergänzen.
Von den gesamten Fintech-Unternehmen, die sich in Lateinamerika diesem Segment widmen, sind 37,9 % in Mittelamerika ansässig. Dies ist auf die hohe Rate an Auslandsüberweisungen und „die daraus resultierende Nachfrage nach lokalen Lösungen zurückzuführen, die an die Besonderheiten jedes Landes angepasst werden können“. Plattformen für Zahlungen und Überweisungen machen 21 % des regionalen Ökosystems aus, gefolgt von 19 % für Unternehmen, die Kredite vergeben, und 13 % für Unternehmen, die Unternehmensfinanzen verwalten. Der am weitesten entwickelte Markt ist Costa Rica, gefolgt von Guatemala. Laut den neuesten Daten der IDB gibt es in Honduras nur 18 Fintech-Unternehmen.
In Honduras waren einige Finanzinstitute Vorreiter bei der Nutzung von Online-Banking und Mobiltelefonen, um den Zugang von Überweisungsempfängern zu Dienstleistungen zu erweitern. Die Pioniere in Honduras waren die Banco Ficohsa und das Mobilfunkunternehmen Tigo, die 2007 einen Dienst namens FICOCEL starteten, der es Nutzern ermöglichte, Bankprodukte von einem TIGO-Handy aus zu verwalten und zu bedienen. Er Banco Ficohsa bietet Überweisungskonten an, um Kunden anzulocken. Über die mobile Geldbörse „TENGO“ haben Sie rund um die Uhr Zugriff auf einen Service. Zu den Dienstleistungen gehören Kreditkartenzahlungen, Kreditangebote, Abfragen des Giro- und Sparkontostands, ein- und ausgehende Überweisungen, Benachrichtigungen über Kreditkartenzahlungen und Kreditrückzahlungen.
Ein weiterer Mobilfunkdienst, BAC Móvil von BAC Bamer, bietet ähnliche Funktionen, jedoch bei jedem Mobilfunkanbieter. Auch die Banco Atlántida bietet spezielle Angebote zum Senden und Empfangen von Familienüberweisungen. Der anfängliche Betrag für die Eröffnung eines Sparkontos (L. 250,00) wurde drastisch gesenkt, was vielleicht das herausragendste Angebot darstellt. Zu beachten ist, dass auch der Expressdienst eingeführt wurde, der den Empfang von Überweisungen innerhalb weniger Minuten ermöglicht. Wie bei den anderen Banken gibt es Kooperationen mit den wichtigsten „Remittance Companies“ (OTD), die auf dem US-amerikanischen Remittance-Markt tätig sind, wie Western Union oder MoneyGrame. Überweisungsempfänger können direkt von ihrem Mobiltelefon aus ein Konto eröffnen, indem sie die Anwendung „Atlántida Móvil“ herunterladen.
Die Kosten des honduranischen Bankensystems sind jedoch weiterhin zu hoch und daher wird es sehr schwierig sein, mit den in den Markt eindringenden internationalen Fintech-Plattformen zurechtzukommen.
Die meisten Empfänger entscheiden sich dafür, ihre Zahlungen in bar zu erhalten, was möglicherweise auf die geringe finanzielle Inklusion und das Bankgeschäft, die Dominanz von Bargeld in der honduranischen Wirtschaft im Allgemeinen und soziokulturelle Faktoren zurückzuführen ist, die dazu führen, dass Verbraucher Bargeld bevorzugen. Digitale Überweisungen erfreuen sich insbesondere seit Beginn der COVID-19-Pandemie zunehmender Beliebtheit. Allerdings ist die Einführung dieser Technologien aus einer Vielzahl von Gründen hinter „traditionellen“ bargeldbasierten Transaktionen zurückgeblieben, darunter ein geringes Maß an finanzieller Inklusion und digitaler Kompetenz sowie Vorschriften, die zu erheblichen Zugangsbarrieren für Fintech-Unternehmen geführt haben.
Empfängerländer mit großer geografischer Bankenreichweite (El Salvador) sind relativ stärker auf das Finanzsystem angewiesen, um Zahlungen zu erhalten. Xoom und Remitly bieten die Bargeldabholung in Ladenketten (wie Elektra in Honduras und Guatemala oder Super Selectos in El Salvador), bei Mikrofinanzinstituten (MiCoope in Guatemala, Fedecrédito in El Salvador und Intibucana in Honduras) oder bieten Bargeldlieferungen an Heimat wie in der Dominikanischen Republik (IWF, 2021).
Die Empfangsmechanismen hängen natürlich von den Sendemechanismen ab. In Honduras ist der Überweisungsmarkt stark auf OTDs konzentriert, mit einer jüngsten Ausweitung auf Mikrofinanzinstitute. Der Markt für Mikrofinanzinstitutionen ist noch klein und findet seine Nische. Auch internationale Geldtransferunternehmen wie Western Union, WorldRemit oder MoneyGramn sind auf dem Überweisungsmarkt vertreten. Trotz des wachsenden Netzwerks ist die Verfügbarkeit von Überweisungsdiensten in ländlichen Gebieten begrenzt. Spar- und Kreditgenossenschaften erleichtern den Zugang zu Überweisungen in ländlichen Gebieten Honduras, weisen jedoch nur eine geringe Flexibilität auf. Im Jahr 2006 verteilten Genossenschaften etwa 20 % aller Überweisungen in ländliche Gebiete. Aus Sicherheitsgründen ist der weitere Ausbau des Netzwerks der Überweisungsträger begrenzt.
Trotz des wachsenden Netzwerks ist die Verfügbarkeit von Überweisungsdiensten in ländlichen Gebieten begrenzt. Überweisungsdienstleister verfügen zusammengenommen über nicht mehr als etwa 700 Zahlungsstellen in Honduras (Verkaufsstellen kommerzieller Unternehmen nicht mitgerechnet). Rund 500 Büros sind Zugangspunkte von Geschäftsbanken, 65 von Wechselstuben, 90 von Genossenschaften und einige weitere von Mikrofinanzinstitutionen. Die meisten Filialen sowie das Netz von 1.338 Geldautomaten sind auf wenige Großstädte konzentriert.
Angesichts der Bedeutung von Rücküberweisungen für das reibungslose Funktionieren der honduranischen Wirtschaft ist es von größter Bedeutung, geeignete Rahmenbedingungen zu schaffen, die eine stärkere finanzielle Inklusion von Haushalten ermöglichen, die Rücküberweisungen erhalten. Angesichts der Auswirkungen, die Rücküberweisungen auf lokaler Ebene haben, ist es wichtig, sie mit nachhaltigen Entwicklungsstrategien zu verknüpfen, zu denen auch die Verbesserung der Infrastruktur und die Umsetzung von Maßnahmen zur Eindämmung und Anpassung an den Klimawandel gehören. Wie wir oben gesehen haben, entwickeln sowohl der Bankensektor als auch Fintech Angebote, die zur finanziellen Inklusion von Migranten und ihren Familien beitragen. Unter Berücksichtigung der Erfahrungen anderer Länder mit ähnlichem Entwicklungsstand kann jedoch noch mehr getan werden. Die Schaffung sogenannter „digitaler Geldbörsen“ könnte sich auf eine stärkere finanzielle Inklusion von Familien auswirken, die Geldüberweisungen erhalten.
In diesem Sinne ist die Initiative der Behörden erwähnenswert Banco Hondureño para la Producción y la Vivienda (Banhprovi), die die Vereinigten Staaten besucht haben, damit Migranten ihre Überweisungen in den Hypothekensektor investieren können, insbesondere in Programme für Verbesserungen und den Kauf von Häusern mit niedrigem Einkommen (bis zu 1,2 Millionen Lempiras) und Häusern der Mittelschicht.
Uno de los obstáculos más grandes lo constituyen las regulaciones existentes para combatir el lavado de dinero proveniente del narcotráfico. La experiencia ha demostrado que todavía siguen pagando justos por pecadores. Actualmente, esta ambigüedad permite la bancarización de los migrantes no bancarizados en Estados Unidos. Sin embargo, se desconoce la calidad del KYC (Conoce a tu cliente) que realizan los bancos. Las autoridades deberían adoptar un enfoque equilibrado entre la mitigación de los riesgos de lavado de dinero y la mejora del acceso a los servicios financieros. Es importante regular primero a las empresas de transferencia de dinero para crear igualdad de condiciones. La CNBS juega aquí un papel crucial.
Eines der in Honduras beobachteten Probleme besteht darin, dass die verschiedenen Institutionen, die sich mit Rücküberweisungen befassen, dies isoliert tun. Die Aktivitäten der Zentralbank von Honduras scheinen nicht ausreichend mit der CNBS und dem Privatsektor koordiniert zu sein. hat einen Verordnungsentwurf für Geldtransferunternehmen vorbereitet. Vor einigen Jahren wurde vorgeschlagen, ein Komitee zur Datenerhebung zu bilden. Die honduranische Regierung könnte die Bildung eines nationalen Komitees in Betracht ziehen, um die verfügbaren Ressourcen für eine bessere Datenerfassung zu maximieren. Der Ausschuss könnte wichtige Interessengruppen zusammenbringen, darunter das INE, die Zentralbank, die CNBS und die FIU, um Dateninformationen auszutauschen und durch Koordination bessere Informationen zu produzieren.
Las autoridades deberían aplicar las nuevas regulaciones de manera gradual en términos de requisitos y plazos. El marco regulatorio debería ser sólido, predecible, no discriminatorio y proporcionado. Debería abordar la transparencia, garantizar la protección del consumidor y exigir que los proveedores de servicios de transferencia de dinero rindan cuentas de sus servicios. Si desde el principio se imponen requisitos demasiado complejos a las empresas recién reguladas, podrían desanimarlas a obtener una licencia y operar ilegalmente.
Im Fall von Honduras ist es von entscheidender Bedeutung, einen Überwachungs- und Aufsichtsrahmen zu entwickeln und aufrechtzuerhalten, der mit einem hohen technologischen Niveau ausgestattet ist. Staatliche Stellen und Behörden stehen vor der Herausforderung, die notwendigen Instrumente zur Identifizierung von Geldwäscherisiken zu entwickeln, die geografische Risiken, Auswirkungen von Behörden und politischen Parteien sowie Sicherheitsbedrohungen umfassen. Die Anwendung von Risikofaktoren bei der Überwachung und Überwachung wird deren Wirksamkeit und eine bessere Nutzung der mit Überweisungen verbundenen finanziellen und personellen Ressourcen erleichtern. Die FIU ist am besten in der Lage, einen Rahmen zur Risikoidentifizierung zu entwickeln.
Die CNBS steht vor der Herausforderung, staatliche Vorschriften und Inspektionen von Gelddienstleistungsunternehmen besser zu harmonisieren und zu koordinieren. Während staatliche Regulierungsbehörden freiwillige Anstrengungen unternommen haben, um die staatlichen Vorschriften für Gelddienstleistungsunternehmen zu harmonisieren, gibt es Lücken in den Anforderungen und Verfahren zur Erlangung einer Lizenz, was zu höheren Kosten für den Betrieb eines Unternehmens führt. Die staatlichen Regulierungsbehörden sollten die regulatorischen Anforderungen für den Erhalt einer MSB-Lizenz weiterhin harmonisieren. Inspektionen von Gelddienstleistungsunternehmen durch staatliche Regulierungsbehörden und das IRS sollten besser koordiniert werden, um sich auf Inspektionen von Gelddienstleistungsunternehmen mit hohem Risiko zu konzentrieren.
Die größte Herausforderung besteht darin, die notwendige Infrastruktur für ein Zahlungssystem zu entwickeln, das nicht nur zu mehr finanzieller Inklusion führt, sondern auch nachhaltige Investitionen sowohl in die kommunale Infrastruktur als auch in private Investitionen fördert. Als Beispiel ist vielleicht das „2×1-Programm“ der Regierung von Aguascalientes in Mexiko zu nennen, bei dem die staatliche Verwaltung einen Peso für jeden Peso bereitstellt, den Migrantenfamilien erhalten, die Geld senden, um ein Unternehmen zu gründen oder Verbesserungen vorzunehmen Infrastruktur.
María und Carlos leben immer noch in Unsicherheit, nicht nur wegen der schwierigen Arbeitsumgebung in ihrem neuen Zielland, sondern auch wegen der wachsenden politischen Frustration, die in ihrem Herkunftsland herrscht. Beim rechtlichen Rahmen zur Förderung von Rücküberweisungen wurden große Fortschritte erzielt. Allerdings reicht das Erreichte noch nicht aus, wenn man die vorhandenen Potenziale berücksichtigt. Die Energie von María und Carlos könnte in eine größere Motivation umgewandelt werden, ihren Gemeinden zu helfen, wenn sie die Unterstützung der Regierung und der internationalen Zusammenarbeit hätten.
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